〔影片〕【個人信貸取得低利率的方法？銀行貸款潛規則報你知！】貴哥來開講#7
Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講，貸款有好事，今天要跟大家分享的是「辦信用貸款要注意哪一些地方」
1.什麼是信用貸款？
信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款，信用貸款特色第一、不用擔保品，第二、條件單純。申請信用貸款時，銀行通常不會看房子在哪裡？或看車子是幾年份的？信用貸款就是單純評估個人的條件。
2. 信貸的廣告利率的陷阱
其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。
大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。
在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。
※貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。
剛剛講的是分段式利率，也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。
※貸款小知識：根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。
3. 影響信貸利率的因素
- 工作性質
- 個人年度所得
- 工作年資
- 個人信用評分
- 申請人年齡
影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，比如說：第一、工作的公司，是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二、年所得，比如是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；上市櫃公司的主管，年所得150萬，這兩者貸款條件完全不一樣。
然後再來就是工作年資，基本上，銀行在信貸上要求至少都要6個月以上，再來就是信用狀況，其實光信用聯徵這個項目，就能影響信貸的條件、額度，要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度，這個因素也很重要，因為信用卡額度高，表示信用培養是久的。
還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是20~60歲，其實去頭去尾中間這一段，才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲這兩段之間，是銀行比較不愛的貸款群族，因為這區間年齡層貸款屬於高風險。
再來我們來談取得低利率的方法，就是經由平常有在往來的銀行，銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率，這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行，還會再便宜個1%左右。
4. 信貸額度的限制
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。
※貸款小知識：「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
5. 銀行的信用評分系統
其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給的信用評分之外，其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統，大概還有包括幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等，其中居住狀況佔很重要因素，我們曾經遇過：上市公司中階主管，信用評分有700多分，年收入也不錯，正常來說，這種案件都會順利過件，沒想到銀行評分結果為「婉拒」，我就覺得很奇怪，經過我們研究後才發現，原來是因為他的居住狀況為「租賃」，就因為這個因素，導致評分沒有過，當我們知道原因後，覺得還蠻妙的。
6. 民間借貸選擇
剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款，假設銀行借不到，就能尋找所謂的民間貸款，民間借款就是非銀行的民間信貸，比較常見就是：身份證就可以借5萬這一種，這一種押身份證的貸款都要相當小心，因為都算是高利貸借款。
另一種貸款叫做P2P，P2P是一個借貸的媒合平台，不過還是不推薦，因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求，其實有一個不錯的選擇就是融資公司，中租、裕融、和潤這三家股票上市，規模都不亞於銀行，作法也都是按照規則來，比較常見就是用機車貸25萬，這也是不錯的選項。
那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，如果還有什麼想要問貴哥，也記得留言讓我們知道，然後最後記得按下訂閱、開啟小鈴鐺，貴哥來開講貸款有好事，我們下集再見。
